Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

  • 0
authorАвтор: Румяна Дeнчeва
Бавиш вноски по  кредит - дават ти нов по-трудно и с  по-висока лихва

Ипотечните заеми ще се опрощават едва след като банката е опитала всички други възможности за тяхното погасяване.

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Пак по силата на еврорегламенти от 14 септември т.г. който предлага онлайн банкиране, трябва да сведе до минимум рисковете от измама при плащанията. 

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Нина Стоянова: Поправка в закон ще даде право на БНБ да контролира банките за преводните такси 

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.

Споделете

CAPTCHA изображение
Торовият завод "Неохим" отровил кравите

Торовият завод "Неохим" отровил кравите

Трети ден институциите у нас не казват ясно кой отрови кравите, пили вода от канал на Марица, който идва от торовия завод “Неохим”. От достоверни източници "24 часа" научи обаче, че най-вероятно заводът за торове "Неохим" е източникът на отровните вещества.  “Неохим” е завод, който произвежда торове. След завода виждаме торове във водата

Браншът до Портних: Туристите  бягат заради блокадите, преговаряйте да се преместят

Браншът до Портних: Туристите бягат заради блокадите, преговаряйте да се преместят

Седем туристически асоциации са написали писмо до кмета на Варна Иван Портних, с което го молят да освободи централните кръстовища от блокадите на протестиращите. Според тях те отблъскват туристите и вече има отменени резервации. Браншът моли Портних да преговаря с протестиращите да изместят блокадите извън центъра

Министерството на финансите отменя наредбата за касовите апарати

Министерството на финансите отменя наредбата за касовите апарати

Във връзка с обществения отзвук, възникнал в резултат на въвеждането на изискванията за отчитане на продажби чрез софтуер за управление на продажби в търговските обекти (СУПТО) и множеството сигнали за увеличаване на административната тежест и разходите за бизнеса, които тези изисквания създават, особено в условията на пандемията от COVID-19

Коя страна в Европа какво иска от българите, за да ги пусне на своя територия

Коя страна в Европа какво иска от българите, за да ги пусне на своя територия

Държави без ограничения Турция (при съмнения за здравословното състояние на пътуващите се предвиждат безплатни тестове за Covid-19 на пунктовете), Северна Македония, Албания, Косово, Сърбия, Черна гора, Румъния, Швеция, Полша, Хърватия, Германия, Люксембург, Франция, Швейцария, Испания, Португалия, Ватикана, Малта, Монако, Сан Марино

Близо 8000 домакинства ще имат обновени домове с 29 млн. лева евросредства

Близо 8000 домакинства ще имат обновени домове с 29 млн. лева евросредства

Нови близо 29 млн. лв. за енергийна ефективност на многофамилни и обществени сгради ще получат 11 малки и средни градове в страната. Средствата се осигуряват от Министерството на регионалното развитие и благоустройството чрез Оперативна програма „Региони в растеж“ 2014-2020 г. по процедура „Енергийна ефективност в периферните райони-3“

България без студен резерв, Радев не пуска промените в закона, с които се осигурява от държавна ТЕЦ

България без студен резерв, Радев не пуска промените в закона, с които се осигурява от държавна ТЕЦ

От днес електроенергийната система няма т.нар. студен резерв - мощности, които да бъдат активирани при аварийни ситуации. Причината е, че договорите с централите, които го осигуряват, изтекоха на 31 юли. А нови няма, тъй като бе променен законът и студен резерв вече ще се осигурява от държавната ТЕЦ “Марица-изток 2”

АКТУАЛНО

Вдигат с до 30% заплати на чиновници

Хиляди британци се изнасят към страни от ЕС заради Брекзит

Първо Великобритания напусна Европа, а сега британците напускат Обединеното кралство и масово се заселват в страни от ЕС. Много от тях взеха и германски паспорт. В Германия има вече цял британски град от 120 000 души. След като британците с минимално мнозинство гласуваха страната им да напусне ЕС, доста граждани на Обединеното кралство обръщат

Големи земевладелци изнасят капитали в Румъния и Украйна, ако ги ударят с данък

Зърнопроизводители отказват да наемат земи, ако им вдигнат още рентите Големи капитали на едрите собственици на земя у нас могат да бъдат пренасочени към държави като Румъния и Украйна. Това предупреди пред “24 часа” председателят на УС на Българската асоциация на собствениците на земеделска земя Стайко Стайков

Битката на корпорациите за космическия пазар започна. Кой печели

SpaceX направи революция, която ще промени завинаги телекомуникациите, самолетните полети, добивната индустрия Компанията SpaceX на предприемача Илон Мъск успешно изстреля ракетата “Фалкон 9”, носеща капсулата “Дракон” с двама астронавти – Боб Бенкен и Дъг Хърли. 19 часа след излитането от Кейп Канаверал “Драконът” успешно се скачи с

Цените на петрола тръгнаха надолу

Котировките на петрола поеха надолу тази сутрин в Азия, отстъпвайки от петмесечните максимуми, достигнати след четиридневна възходяща тенденция. Нарастващите случаи на коронавирус по света и в САЩ подкопаха доверието на пазара в потенциално възстановяване на търсенето на гориво, предаде "Ройтерс", цитирана от БТА

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Ръст на сигналите за заразено със салмонела полско пилешко месо

106,321 млн. лв. компенсация за земеделците заради пандемията (Обзор)

И още 19 млн. “де минимис” за плодове и зеленчуци, 25,6 млн. за животни и 5 млн. за пчели 106,321 млн. лв. ще получат земеделците за компенсиране на намаления им доход заради пандемията от COVID-19. Кандидатстването е от 19 август до 21 септември, съобщи земеделският министър Десислава Танева. Първоначално парите трябваше да са 120 млн

Браншът до Портних: Туристите бягат заради блокадите, преговаряйте да се преместят

Седем туристически асоциации са написали писмо до кмета на Варна Иван Портних, с което го молят да освободи централните кръстовища от блокадите на протестиращите. Според тях те отблъскват туристите и вече има отменени резервации. Браншът моли Портних да преговаря с протестиращите да изместят блокадите извън центъра

12 оферти за пътен проект на 17 км от Струмяни - ГКПП „Клепало“

12 са отворените оферти в обществената поръчка за избор на изпълнител за изработване на идеен и технически проект за доизграждането на участък от третокласния път III-1008 Струмяни – ГКПП „Клепало“. Това съобщиха от Агенция "Пътна инфраструктура". По този начин ще се осигури още една пътна връзка с Република Северна Македония като се изгради трасе

Турция намали ДДС за туризма на 1%

В подкрепа на туристическия бранш, който беше един от най-засегнатите сектори от коронавируса, турското правителство обяви, че намалява данък добавена стойност (ДДС) от 8 на 1% за всички места за настаняване, ресторантите, музеите, кината и театрите, предаде economic.bg. Намаление има и при ДДС, който се плаща при отдаване под наем на имот - от 20

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

5 нарушения при над 200 проверки по Черноморието

Realme пусна 5G смартфон на цена от 200 долара

Realme, водеща марка за смартфони, представи в понеделник най-новото си 5G устройство в Китай. Базираната в Шънджън компания разкри още, че продуктите й вече са достигнали 59 държави и региона. Това съобщиха от Радио Китай.  Realme V5 ще се предлага на цена от само 1399 юана (200 долара), което го прави най-достъпния 5G смартфон в Китай до момента

Деница Сачева: Бонусът към пенсията може да продължи и през зимата

Още акценти от интервюто с министъра на труда и социалната политика: Време е да  помислим за помощ за всяко дете, вместо сегашните 40 лева с подоходен критерий 4 пъти е увеличен за 10 г. бюджетът за хората с увреждания, над 926 млн. лв. е тази година Помощта за семейства при затворени заради COVID училища ще струва между 89 и 180 млн. лв

Бащата на Орлин от SpaceX: Работили са здраво, за да проверят всички системи за връщането

Капсулата “Дракон” на частната американска компания “Спейс Екс” се приводни с астронавтите на НАСА Дъг Хърли и Боб Бенкен в Мексиканския залив. Успешният край на мисията беше заключителният ключов тест за това дали космическият апарат на Илон Мъск може да транспортира астронавти до и от орбита - подвиг

Милиардерът Стивън Ло мести българския Лас Вегас край село Кътина

Продал е голф комплекса в Равно поле на бизнесмена Мирослав Печев, който е собственик на хотели Проектът “Света София” при софийското село Мусачево, който трябваше да стане нещо като българския Лас Вегас, ще се мести при друго село - Кътина. Това става ясно от публикувания на фондовата борса финансов отчет на собственика на проекта “Кепитъл

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ