Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

  • 0
authorАвтор: Румяна Дeнчeва
Бавиш вноски по  кредит - дават ти нов по-трудно и с  по-висока лихва

Ипотечните заеми ще се опрощават едва след като банката е опитала всички други възможности за тяхното погасяване.

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Пак по силата на еврорегламенти от 14 септември т.г. който предлага онлайн банкиране, трябва да сведе до минимум рисковете от измама при плащанията. 

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Нина Стоянова: Поправка в закон ще даде право на БНБ да контролира банките за преводните такси 

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.

Споделете

CAPTCHA изображение
Орбан: Възстановителният план на ЕС е абсурд и перверзия

Орбан: Възстановителният план на ЕС е абсурд и перверзия

Предложението на Европейската комисия да насочи голяма част от възстановителния фонд на стойност 750 милиарда евро към относително по-богати страни е „абсурд и перверзия“, заяви унгарският премиер Виктор Орбан, цитиран от европейската редакция на Politico. „Да се финансират богатите с парите на бедните не е добра идея“

Хиляди с новата безплатна карта от EasyPay - с нея зареждаш бързо пари, плащаш сметки, получаваш заплата или пенсия

Хиляди с новата безплатна карта от EasyPay - с нея зареждаш бързо пари, плащаш сметки, получаваш заплата или пенсия

Пластиката се издава за минути само срещу лична карта и е освободена от месечни такси за поддръжка Хиляди се възползваха от новата платежна карта на EasyPay, представена наскоро в националната мрежа на компанията в над 300 офиса в страната. Продуктът е подходящ за всеки, който полага грижи за своите средства и търси вариант за сигурното им

От 1 юли токът поевтинява при ЧЕЗ и "Енерго-Про", при ЕВН поскъпва

От 1 юли токът поевтинява при ЧЕЗ и "Енерго-Про", при ЕВН поскъпва

При намаляване на цената на газа с 9,4% от 1 юни, няма да променят парното, ще насложат поевтиняването върху цената на топлинната енергия от юли От 1 юли цената на тока за домакинствата в Западна и Североизточна България  ще бъде намален. Това стана ясно от онлайн брифинг на председателя на КЕВР Иван Иванов

Утре пускат движението по целия обходен път на Габрово

Утре пускат движението по целия обходен път на Габрово

В новата 12 км отсечка е тунелът под Бакойския баир и най-големият стоманобетонен мост Утре – 4 юни, се пуска движението по новите 12 км от обходния път на Габрово. В отсечката е най-голямото изграждано досега у нас стоманобетоново мостово съоръжение, с дължина 640 м и отвор 160 м. Построено е по метода „конзолно бетониране“ и премоства широката

Националният борд по туризъм: Началото на туристическия сезон - около 15 юни

Националният борд по туризъм: Началото на туристическия сезон - около 15 юни

"Има всички предпоставки да бъде осъществен оптимистичният сценарий за старт на летния туристически сезон – около 15 юни." Това заяви Полина Карастоянова, директор на Националния борд по туризъм, предаде Нова тв. По думите ѝ има висока степен на готовност за добре организиран, но необичаен сезон

Българите сред най-пострадалите финансово от пандемията в ЕС

Българите сред най-пострадалите финансово от пандемията в ЕС

Жителите на Унгария, България, Италия, Гърция и Испания са отчели най-много финансови проблеми по време на пандемията от коронавирус, показва ново проучване сред гражданите на Европейския съюз, цитирано от БГНЕС. Датчаните, нидерландците, шведите, финландците и австрийците са изпитали най-малко проблеми по време на пандемията

АКТУАЛНО

Сметки за парно през зимата по-ниски от реалните, за да се облекчат потребителите

Втора проверка за 3 дни: На Алепу няма нарушения, само е укрепено свлачище (Обзор)

ДНСК обяви, че няма да разреши изграденото съоръжение да се ползва за стаи или складове Втора проверка за три дни на строителния контрол показа, че на плажа Алепу няма нарушения. В петък на място отиде шефът на ДНСК Иван Несторов по разпореждане на премиера Бойко Борисов. То дойде след поисканата от Върховната прокуратура незабавна проверка на

Емил Караниколов: Грантове за 220 млн. за малките фирми и 156 млн. лв. за средните тръгват към тях до дни

Още когато обявихме извънредното положение, поставихме акцент върху запазване здравето и живота на хората. Целта за икономиката ни бе и продължава да бъде да я запазим в кондиция. Това каза министърът на икономиката Емил Караниколов пред БНТ. Да, прогнозите са за спад на БВП тази година около 7%, но догодина ще се вдигне с 6%

Турция е намалила вноса на природен газ от Русия

Турция е намалила значително през последните няколко години дела на вноса от Русия в покриването на нуждите си от природен газ, съобщава Анадолската агенция, позовавайки се на официални данни. Делът на Русия в общия внос на газ от Турция се е понижил от 52 процента през 2017 г. на 33 процента през 2019 г

ГЕРБ предлага държавни онлайн казина, комисията по хазарта става агенция към МС

Мнозинството може да подкрепи предложение на Валери Симеонов, който пък направи списък на курорти, в които да има игрални зали Държавата да има право да получава лиценз за организирането на онлайн игри в казино. Право да организират игри в казината да имат само дружества с ограничена отговорност и акционерни компании с поименни акции

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Окончателно: "Соф кънект" взема летище София на концесия за 35 години

Чуждестранните компании обмислят да увеличат производствените си вериги в Китай

Говорителят на китайското Министерство на търговията Гао Фън заяви, че развитието на външната търговия на Китай е устойчиво и има голям потенциал, предаде Радио Китай. Добрите перспективи няма да бъдат променяни. В момента много от чуждестранните компании планират да увеличат производствените си вериги в Китай, подчерта той

Почина строителният предприемач Методи Бачев

Строителният предприемач Методи Бачев от Симитли почина в столична болница. Той е постъпил там за планова операция, но малко след това е получил инфаркт. Бачев е един от създателите на мощната строителна фирма "Агромах", сега "Громахолд". Повече от 20 г. бе "двигател" на дружеството и пряк ръководител на строителните дейности по десетки обекти в

Китай ще подкрепи с 20 млн. долара световния ваксинален съюз в битката с COVID-19

Китайският премиер Ли Къцян обяви вчера, че китайското правителство ще подкрепи с 20 милиона щатски долара световния ваксинален съюз GAVI, за да се отговори на предизвикателствата от COVID-19, съобщава Радио Китай. Той заяви това по време на световната среща на върха за ваксините, чийто домакин бе Великобритания

Сачева: Над 170 000 работници вече са със заплати по схемата 60/40

Над 73 млн. лв. вече е платил Националния осигурителен институт по схемата 60/40 на 11 000 работодатели, за да оставят на работа над 170 хил. работници и служители. Това отчете социалният министър Деница Сачева на парламентарния контрол. Тя обясни че това са работници с уникални единни граждански номера и че няма дублиране на помощта

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

Теменужка Петкова: Някои искат да опорочат намалението на цената на газа

Росен Желязков: Финансовите програми в телекомуникациите ще укрепят цифровия суверенитет на Европа

Секторните финансови инструменти - Програмата за цифрова Европа и Механизмът за свързване на Европа, ще укрепят цифровия суверенитет на Европейския съюз. Това е заявил министърът на транспорта, информационните технологии и съобщенията Росен Желязков по време на видеоконферентно заседание на министрите по телекомуникации

От 6 юли започва втори прием по мярката за инвестиции във винарни

От 6 до 10 юли 2020 г. ще се проведе втори прием по мярка "Инвестиции в предприятия" от Националната програма за подпомагане на лозаро-винарския сектор 2019 - 2023 г. Приемът ще бъде целеви само за кандидати, които ще искат авансово плащане до 15 октомври 2020 г., съобщиха от Държавен фонд "Земеделие"

Емил Караниколов откри първото заседание на Експертния консултативен съвет

Министърът на икономиката Емил Караниколов откри първото заседание на Експертния консултативен съвет, който е сформиран към министерството. На него присъстваха представители на икономическото ведомство, второстепенни разпоредители към министерството, както представители на научния потенциал на Университета за национално и световно стопанство

КЕВР даде указания на "Топлофикация София" за сметките на абонатите

След изготвянето на изравнителните сметки за отоплителния сезон "Топлофикация София" ЕАД трябва да представи на всички клиенти в проверените жилищни сгради информация за реално изразходваната от тях и фактурирана топлинна енергия за периода декември 2019 - март 2020 г, както и дължимите суми от корекции

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ