Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

  • 0
authorАвтор: Румяна Дeнчeва
Бавиш вноски по  кредит - дават ти нов по-трудно и с  по-висока лихва

Ипотечните заеми ще се опрощават едва след като банката е опитала всички други възможности за тяхното погасяване.

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Пак по силата на еврорегламенти от 14 септември т.г. който предлага онлайн банкиране, трябва да сведе до минимум рисковете от измама при плащанията. 

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Нина Стоянова: Поправка в закон ще даде право на БНБ да контролира банките за преводните такси 

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.

Споделете

CAPTCHA изображение
КТ "Подкрепа" настояват учителите да получат пълните си заплати, а новата учебна година да започне на 15 септември

КТ "Подкрепа" настояват учителите да получат пълните си заплати, а новата учебна година да започне на 15 септември

Синдикатът "Образование" към КТ "Подкрепа", като направи задълбочен анализ на ситуацията в образователната сфера, настоява и ще отстоява българските учители, членове на синдикати и работодателски организации, които работят в режим на всички варианти от дистанционното обучение, да получат пълните си трудови възнаграждения

Нови трудности пред българите в Англия за статут

Нови трудности пред българите в Англия за статут

Българите, на които предстои да кандидатстват за статут на уседналост във Великобритания заради Брекзит, може да се сблъскат с някои трудности и забавяне на процедурата. Заради епидемията от коронавирус британското вътрешно министерство спира да приема документи по пощата, затваря центровете и телефонните линии за помощ

Италианският майстор на луксозни обувки Серджо Роси почина от COVID-19

Италианският майстор на луксозни обувки Серджо Роси почина от COVID-19

Италианският дизайнер на обувки Серджо Роси е починал, след като бе заразен с коронавируса, съобщиха Ройтерс и Франс прес. Роси, който бе на 85 години, е бил приет в болница в гр.Чезена, Централна Италия. Починал е в четвъртък, предава БТА. "Той бе сред създателите на района на висшата мода в обувките във Форли и Чезена в средата на двадесети век"

У нас драстични мерки, но сезонни работници летят към Лондон с 3 компании

У нас драстични мерки, но сезонни работници летят към Лондон с 3 компании

Когато кацнат в Англия, никой не ги пита откъде идват и къде отиват, защото там още няма въведени карантини срещу коронавируса Въпреки драстичните мерки у нас, сезонни работници във Великобритания все още пристигат на Острова с редовни полети от София. До две от летищата на Лондон - “Хийтроу” и “Лутън”, летят “България Ер”

Саудитска Арабия разкритикува остро Русия за срива на цените на петрола

Саудитска Арабия разкритикува остро Русия за срива на цените на петрола

Саудитска Арабия днес разкритикува остро Русия, защото според нея хвърля върху кралството вината за срива на световните цени на енергоносителите, предаде Асошиейтед прес. Цените на петрола се сринаха след като държавите от ОПЕК+, включително Русия, в началото на март не успяха да се споразумеят за съкращаване на производството

Идва ли краят на изнасянето от България?

Идва ли краят на изнасянето от България?

Никой не знае колко точно са българите по света Напускат мозъци, а внасяме смъртност - от страната излизат основно за учене и работа, а се връща възрастно поколение с пари Емигрантската вълна на българи като цяло е спряла и това е тренд отпреди епидемията. Това сочи анализ на учени под ръководството на проф

АКТУАЛНО

На Софийската стокова борса хлебната пшеница се търсеше на 340.00-350.00 лв/тон

Менда Стоянова предлага нов таван за външни заеми - до 10 млрд. евро

6-7% свиване на икономиката е лошият сценарий, разчитаме на 3% Да се осигуряват пари и чрез външни държавни заеми от международни финансови институции и да се увеличи лимитът по програмата за облигациите, които могат да бъдат емитирани - от 8 на 10 млрд. евро. Тези предложения е внесла шефката на бюджетната комисия Менда Стоянова между първо и

Австрия дава 15 млн. помощ на вестниците заради кризата

15 млн. евро ще отидат и за подкрепа на телевизиите и радиата в страната Австрийското правителство планира пакет от помощи за медиите заради кризата с коронавируса, съобщи в. “Дер Щандард”. След гласуване в петък вечерта вестниците в страната ще получат 14,8 милиона евро специално финансиране. Най-много се очаква да отидат заради тиража в Kronen

240 млрд. евро кредитна линия за изпадналите в затруднения заради вируса страни от ЕС

Председателят на Еврогрупата Мариу Сентену заяви, че ще бъде задействана кредитна линия на стойност до 240 милиарда евро чрез Европейския стабилизационен механизъм (ЕСМ), предаде Франс прес, позовавайки се на негово интервю в няколко европейския издания, съобщи БТА. Линията ще бъде отворена за страни

"EVN България" дари 100 000 лв. за българските медици в подкрепа на борбата им с COVID-19

"EVN България" дарява 100 000 лв. на Министерство на здравеопазването за подпомагане на българските медици и болниците в страната за справяне с последствията от разпространението на COVID-19, съобщават от компанията. Сумата е преведена към дарителската сметка на здравното министерство.  Дарението е част от приноса ни към обществото и по-конкретно

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Валентин Николов: Отлагаме промените в Закона за енергетиката. Заради краткото време изникнаха казуси, които трябва да решим, един от тях е бизнесът

Глоба до 1 млн. евро за спекула с цените в Гърция

Един милион евро е глобата за спекула с цените на горива и хранителни продукти в Гърция, съобщава БГНЕС. От днес в страната започват мащабни проверки на цените на горива, храни, лекарства и предпазни маски, като само за един ден са наложени глоби в размер на 60 хиляди евро за завишени цени на горивата на о-в Крит

Пандемията може да струва над 4 трилиона долара на световната икономика

Пандемията от коронавирус може да струва на световната икономика над 4.1 трилиона долара - или около пет процента от световната продукция. За това предупреди Азиатската банка за развитие. Пандемията срина и пазарите на акции, които все повече изпадат в криза, тъй като анализаторите не могат да предвидят колко дълго ще продължи епидемията

Саудитска Арабия разкритикува остро Русия за срива на цените на петрола

Саудитска Арабия днес разкритикува остро Русия, защото според нея хвърля върху кралството вината за срива на световните цени на енергоносителите, предаде Асошиейтед прес. Цените на петрола се сринаха след като държавите от ОПЕК+, включително Русия, в началото на март не успяха да се споразумеят за съкращаване на производството

От 60 хил. фирми спрели работа заради кризата, едва 228 искат помощ по схемата 60/40

Вижте какви промени предлагат работодателите При над 60 000 принудително спрели работа и над 350 000 засегнати от кризата предприятия, при 5 000 души, оставащи без работа всеки ден, едва 228 предприятия искат да се възползват от подкрепата по схемата 60/40. Това алармираха от Асоциацията на работодателите в България, в която влизат АИКБ, БСК

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

Отпушват обществените поръчки, отсрочват и лизингови вноски (Обзор)

НС прие на първо четене промените в закона за извънредното положение

Със 123 гласа „за“, 9 „против“ и 46 въздържали се минаха поправките в закона за извънредното положение. Дебатите в пленарната зала минаха бързо и то само с участието на опозицията. С тях се предвижда отпадане на текстовете, заради които Комисията за защита на конкуренцията спря сроковете за обжалване на обществени поръчки, концесии

Парламентът прие на първо четене актуализацията на бюджета за 2020 г.

Парламентът прие на първо четене актуализацията на държавния бюджет за 2020 г. С 123 гласа "за" законът беше приет. С цел да се избегне струпването на хора в пленарна зала, депутатите гласуваха на две групи - първата група влезе в зала в 20.00 часа и тя включваше депутатите от БСП, ДПС, Воля и независимите депутати. От 20

Италианският майстор на луксозни обувки Серджо Роси почина от COVID-19

Италианският дизайнер на обувки Серджо Роси е починал, след като бе заразен с коронавируса, съобщиха Ройтерс и Франс прес. Роси, който бе на 85 години, е бил приет в болница в гр.Чезена, Централна Италия. Починал е в четвъртък, предава БТА. "Той бе сред създателите на района на висшата мода в обувките във Форли и Чезена в средата на двадесети век"

Горанов: Държавата трябва да разполага с достатъчно ликвидност

Във валутен борд нямаме друг сценарий, каза финансовият министър Държавата трябва да разполага с достатъчно ликвидност. Във валутен борд ние нямаме друг сценарий. Това заяви финансовият министър Владислав Горанов по време на дебата за актуализацията на бюджета за 2020 г. Той увери, че увеличаването на лимита на държавния дълг е нужен за фискален

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ