Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

  • 0
authorАвтор: Румяна Дeнчeва
Бавиш вноски по  кредит - дават ти нов по-трудно и с  по-висока лихва

Ипотечните заеми ще се опрощават едва след като банката е опитала всички други възможности за тяхното погасяване.

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Пак по силата на еврорегламенти от 14 септември т.г. който предлага онлайн банкиране, трябва да сведе до минимум рисковете от измама при плащанията. 

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Нина Стоянова: Поправка в закон ще даде право на БНБ да контролира банките за преводните такси 

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.

Споделете

CAPTCHA изображение
Последните, които летят от и до София

Последните, които летят от и до София

Четири авиокомпании летят днес от и до летище София. Това са последните мохикани, които държат столичното летище отворено.  "България ер" е с полети от и до Лондон (Хийтроу), Берлин, Амстердам, Варна.  "Уиз ер" лети до Париж, Копенхаген, Лондон (Лутън), Айндховен, Франкфурт. БиЕйч еър има полет от Делхи

Настъпва крах - магазини и заведения затварят завинаги в Пловдив (Снимки)

Настъпва крах - магазини и заведения затварят завинаги в Пловдив (Снимки)

Двуседмичната блокада на социалния живот в Пловдив вече дава първите си икономически жертви – двайсетина магазини и заведения в центъра са затворили завинаги и са освободили помещенията си. Табели „Дава се под наем“ вече висят на редица обекти на Главната улица, Капана и ключовите търговски улици – „Отец Паисий“, „Христо Г. Данов“ и околните

Костюмът на Путин е американски за 62 лв., но в Русия свърши

Костюмът на Путин е американски за 62 лв., но в Русия свърши

Прави го компанията на милиардера убиец Джон Дюпон, който помагаше на българската борба Защитният костюм, с който руският президент Владимир Путин посети заразени с коронавирус пациенти в болницата в московския район “Комунарка”, се оказа американски. Въпросният DuPont Tychem 2000 C CHA5 можеше да се купи от руския магазин за специализирано и

Транспортният бранш аплодира Борисов,
отпушва 50 км колона към Турция

Транспортният бранш аплодира Борисов, отпушва 50 км колона към Турция

Бившето военно летище в Узунджово става буферен паркинг за тировете на магистрала "Марица" По четири пъти на ден се чуваме с премиера Бойко Борисов, целият транспортен бранш му е признателен. Това обяви пред "24 часа" председателят на Камарата на автомобилните превозвачи Петко Ангелов от Пловдив. По думите му 3 важни неща е решил експресно

КТ "Подкрепа" настояват учителите да получат пълните си заплати, а новата учебна година да започне на 15 септември

КТ "Подкрепа" настояват учителите да получат пълните си заплати, а новата учебна година да започне на 15 септември

Синдикатът "Образование" към КТ "Подкрепа", като направи задълбочен анализ на ситуацията в образователната сфера, настоява и ще отстоява българските учители, членове на синдикати и работодателски организации, които работят в режим на всички варианти от дистанционното обучение, да получат пълните си трудови възнаграждения

Имотите ще поевтинеят, но с не повече от 20-30%

Имотите ще поевтинеят, но с не повече от 20-30%

Процесът започнал още в края на 2019 г., но ще се задълбочи през 2020 г. Лихвите за ипотечните кредити продължават да са на исторически най-ниските си нива, но банките вече искат по-голямо самоучастие от кредитополучателите Банките стават по-рестриктивни към кандидатите за ипотечен кредит от браншовете

АКТУАЛНО

Нов дълг, заем от МВФ и 5 млрд. лева от резерва ще спасяват икономиката (Обзор)

Ще има ли студентски бригади в САЩ?

Студентски бригади в САЩ ще има въпреки изказването на ген. Мутафчийски, че нашите студенти не се готвят да пътуват никъде. Това казаха от Асоциацията на агенциите за международен културен обмен. Програмата се регулира от Държавния департамент на САЩ и към настоящия момент не е спряна. Засега преки откази вследствие от изказването на ген

Епидемията доведе до спад на доверието на американските потребители през март

Доверието на американските потребители през март е спаднало до близо 3-годишен минимум, защото въздействието на епидемията от коронавируса върху икономиката започна да се усеща, предаде Асошиейтед прес. Индексът на частния икономически институт Конфърънс борд (The Conference Board), който следи настроението на американските потребители

Прокуратурата: Емил Димитров лично да провери за 15 дни ТЕЦ "Бобов дол"

Върховната административна прокуратура възложи на министъра на околната среда и водите Емил Димитров в 15-дневен срок лично да извърши проверка и да представи доклад за дейността на ТЕЦ „Бобов дол“. Това съобщиха от пресцентъра на държавното обвинение. Поводът е голямата обществена значимост на проблема

България и още 7 страни от ЕС искат да бъде спряна реформата за товарните превози

Осем страни членки са пoискали Европейският съюз да подкрепи транспортните фирми, ударени от коронавирусната епидемия, и да спре работа по реформата на условията на труд за шофьорите на камиони, предаде Ройтерс. В писмо, видяно от Ройтерс, министрите на транспорта на България, Унгария, Литва, Полша, Кипър, Латвия, Малта и Румъния отбелязват

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Британското градинарство може да бъде заличено за седмици заради COVID-19

ЕВН поиска леко намаляване на цената на тока, "Енерго-Про" - увеличение с 0,26%

Днес, 31.03.2020 г., спазвайки процедурата на Комисията за енергийно и водно регулиране (КЕВР), дружествата от групата на EVN България внесоха заявления за цени на електро- и топлоенергията за своите клиенти през следващия ценови период от юли 2020 г. до юни 2021 г. • По отношение на цените за енергията (без включени мрежови цени) заявлението на

Супермаркетите в Италия дават 10 % отстъпка за най-бедните

Няколко големи вериги супермаркети в Италия решиха да предложат 10 процента отстъпка за най-бедните, чието положение е станало още по-тежко заради епидемията от коронавирус, предаде БТА. Сред групите, предложили тази мярка, са "Карфур" (Carrefour), "Конад" (Conad), "Маргерита дистрибуционе" (Margherita Distribuzione) - веригите "Ошан" (Auchan) и

Шведската икономика вероятно ще се свие с 4% заради COVID-19

Очаква се шведската икономика да се свие с 4 процента тази година, тъй като пандемията от коронавирус засегна търсенето и предлагането, съобщи днес министърката на финансите Магдалена Андерсон, цитирана от Ройтерс. Подобен спад би отговарял на спада, отчетен през финансовата криза преди десетилетие. Правителството въведе редица мерки

КПКОНПИ за Прокопиев: Има значително разминаване между имущество и доходи

Комисията за противодействие на корупцията и за отнемане на незаконно придобитото имущество предостави информация за  вчерашното запориране на яхтата, както и акции на издателя Иво Прокопиев. На 14.02.2020 г. Комисията е предявила в Софийски градски съд искане за обезпечение на бъдещ иск за отнемане на незаконно придобито имущество срещу Иво

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

Печалбата на банковия сектор към 29 февруари спадна на 155 млн. лв.

МВФ удължава двустранните кредитни споразумения до 2023 г. включително

Международният валутен фонд (МВФ) обяви днес, че съветът му е одобрил нова тригодишна рамка за двустранни споразумения за заеми, гарантирайки, че ще бъде поддържан пълният кредитен капацитет от 1 трилион долара. Мярката е обявена, в момент когато страните членки се борят с натиска от коронавирусната епидемия, предаде Ройтерс

Проучване: Британците са пазарували рекордно преди карантината

Продажбите на хранителни стоки във Великобритания са скочили с 20,6 процента на годишна основа през четирите седмици до 22 март, тъй като хората са се запасявали преди страната да обяви карантина заради коронавируса. Така е отчетен рекорден в историята месец по продажби на храни, сочат публикувани днес данни на компанията за пазарни проучвания

САЩ дават на Украйна 1,2 млн. долара за борба с коронавируса

Американската агенция за международно развитие USAID дава на Украйна 1,2 милиона долара за борба с разпространението на коронавируса, съобщи днес представителството на институцията в Украйна, цитирано от ТАСС. "Правителството на САЩ дава на Украйна медицинска и хуманитарна помощ, за да ограничи разпространението на Ковид-19"

Проучване: 37 % от компаниите в Румъния са преустановили дейност

Тридесет и седем процента от компаниите в Румъния са преустановили напълно или частично своята дейност след обявяването на извънредно положение в страната заради пандемията от Ковид-19. Това показва проучване на одиторската компания ПрайсУотърхаусКупърс Румъния, направено в края на март, съобщава информационният сайт Зиаре

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ