Бавиш вноски по кредит - дават ти нов по-трудно и с по-висока лихва

  • 0
authorАвтор: Румяна Дeнчeва
Бавиш вноски по  кредит - дават ти нов по-трудно и с  по-висока лихва

Ипотечните заеми ще се опрощават едва след като банката е опитала всички други възможности за тяхното погасяване.

Опрощаване на заеми вече ще се дава по-рядко

Който е теглил заем след 30 юни т.г. и просрочва или изобщо не плаща вноските по него, автоматично ще получи най-висок рисков профил.

Влизането в черния списък означава, че ако той поиска да изтегли нов заем, ще бъде одобрен много по-трудно и няма да може да получи преференциални лихви.

За необслужвани креди вече се смятат вземанията, по които има просрочие, без значение колко дълъг е периодът на забавяне на плащането. Кредитите на длъжници, които са редовни в плащанията, но финансовото им състояние се е влошило, също ще попаднат в тази група.

Това предвиждат нови правила за управление на лошите кредити, които са разписани в насоки за управлението им, подготвени от Европейската централна банка (ЕЦБ) и одобрени от БНБ, които вече са в сила.

Според тях банките са задължени да правят рискови профили на кредитополучателите. Тези с най-слаб рейтинг ще бъдат следени непрекъснато от специални звена в трезора. При свързани лица най-лошият рейтинг на някой от групата ще се присъжда за цялата. Заплатите на работещите в банката ще зависят от начина, по който се управляват лошите кредити, пише в правилата.

Спазването на насоките е задължително от 30 юни т.г. за банки, при които брутните лоши кредити са 5% или повече от сумата на останалите заеми. Ако рисковите кредити са концентрирани в регион, сектор или са раздадени на свързани лица, правилата действат независимо от размера им. Повечето банки имат над 5% ипотечни кредити например и попадав в тази група.

Преструктуриране на лош ипотечен кредит ще се разрешава до 24 месеца, а ако е бил изтеглен за разработване на търговски обект - до 12 месеца. Останалите разрешени опции за преструктуриране включват намаляване на погасителните вноски, но за много кратък период от време, още по-къс гратисен период, капитализация на дълга, намаляване на лихвата, удължаване на падежа, допълнително обезпечение, разсрочени плащания, конвертиране на валута, рефинансиране на дълга или неговото консолидиране.

За да се приложи всяка от тези възможности обаче, забавилият се кредитополучател трябва да отговаря на много допълнителни условия.Частично и пълно опрощаване на дългове вече ще има само след като се докаже, че нито една от другите опции не работи. Банката ще оферира различни възможности пред длъжника след 30 дни забавяне при потребителски и 90 при ипотечен заем.

Европейски директиви, които България е задължена да въведе, предвиждат пък от 15 декември т.г. таксите за задгранични преводи в евро да са еднакви със събираните при вътрешни преводи в левове. Ако в момента за превод на 100 евро се събират по 20 евро такса, преди новогодишните празници трансферите в евро ще паднат до 2 евро.

За да няма банки, които да не спазват изискването, е подготвена законова промяна, която ще даде на БНБ право да ги контролира (Виж интервюто с подуправителя на БНБ Нина Стоянова). Въвеждат се и допълнителни изисквания при тези плащания.

Пак по силата на еврорегламенти от 14 септември т.г. който предлага онлайн банкиране, трябва да сведе до минимум рисковете от измама при плащанията. 

Задължението е за т.нар. задълбочено установяване на идентичността. Според подуправителя на БНБ Нина Стоянова, повечето банки ще използват поне два елемента - освен потребителско име, парола, или пин, и еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство. Ще има и трезори, които ще въведат използване на пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване.

Институциите, които предлагат дигитални услуги трябва да предложат на клиентите си достъпен интерфейс и резервен модул. Който не спази това правило, трябва да покаже пред централната банка одит, който да удостовери, че необходимите нива на сигурност са гарантирани.

Прясна поправка в закона за пране на пари пък задължава банките от 15 септември да актуализират личните данни на клиентите си веднъж годишно. Мярката ще се отнася както за дългогодишни клиенти, така и за нови. Някои от банките вече са започнали да изпращат предупредителни писма, в които се съобщава, че ако не се препотвърдят или коригират данните, сметката или сметките може да бъдат закрити.

Нина Стоянова: Поправка в закон ще даде право на БНБ да контролира банките за преводните такси 

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите ще повиши сигурността, казва подуправителят на централната банка

- Изненадаха ли ви данните на ЕЦБ за наредени кредитни преводи за 784 млрд. лв. за 2018 г. г-жо Стоянова? Какво означават те?

- Безналичните плащания, сред които и тези в интернет, са все по-широко достъпни и все по-често използвани, затова и в последните години се наблюдава постоянно нарастване при тях. Това е продиктувано както от желанието на ползвателите на платежни услуги за по-голямо удобство и бързина, така и от динамичното развитие на технологиите във финансовия сектор.

Доставчиците на платежни услуги инвестират в създаването и модернизирането на своите канали за електронни услуги. Следва да се отбележи, че в европейската и националната правна рамка в областта на платежните услуги бяха направени редица промени, които акцентират върху сигурността на плащанията и подобряването на информираността на клиентите. Част от тях, като тези по отношение на задълбоченото установяване на идентичността на платеца и таксите за презгранични плащания, трябва да влязат в сила до края на тази година.

- ЕС прие нови изисквания по отношение на таксите за преводите в евро. Има ли БНБ инструменти да контролира тяхното спазване?

- По силата на регламент, който е задължителен правен акт с директно приложение в държавите членки на ЕС, от 15 декември т. г. се въвежда изискване доставчиците на платежни услуги в страните, чиято национална парична единица не е евро, да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания на същата стойност във валутата на съответната страна.

До момента такова изискване съществуваше само за равни такси при националните и презграничните плащания в евро. По този повод както и във връзка с други правни актове на ЕС са подготвени изменения в Закона за платежните услуги и платежните системи, чието приемане предстои, като БНБ ще има законовите провомощия и необходимите надзорни инструменти, за да контролира спазването на новите изисквания към таксите за преводите в евро.

- Как банките ще установяват идентичността на платеца и от кога?

- От 14 септември т.г. доставчиците на платежни услуги следва да прилагат задълбочено установяване на идентичността, когато платецът достъпва онлайн своята платежна сметка, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама.

Следва да се отбележи, че посочените изисквания не са нови за пазарните участници, които и към момента следва да изпълняват действащите насоки на европейския банков орган относно сигурността на плащанията в интернет. Поради това голяма част от подготовката вече е направена.

Задълбоченото установяване на идентичността представлява т.нар. двуфакторна идентификация, при която се използват поне два елемента, спадащи към категориите “знание” (например потребителско име и парола, ПИН), “притежание” (еднократна парола, получена чрез смс или генерирана от софтуерно или хардуерно тоукън устройство) или “характерна особеност” (например пръстов отпечатък, сканиране на ретина или лицево разпознаване).

Прилагането на тези нови изисквания се очаква да доведе както до значително повишаване на сигурността, така и до разработването на иновативни и удобни начини за нареждане на платежни операции.

- Кога няма да се прилагат тези изисквания - например аз съм дългогодишен клиент на банка и правя традиционно плащане? Или тези изключения нямат общо с това кой съм и какъв е превода?

- Европейското законодателство детайлно регламентира случаите и условията, при които може да не се извършва задълбочено установяване на идентичността на клиента.Всички тези случаи са свързани с операции, при които рискът от възникване на измама е силно ограничен. Такива са например плащания между собствени сметки, повтарящи се операции - за една и съща сума и към един и същ получател - например за заплащане на наем или различни абонаментни такси, или плащания към т. нар. списъци с доверени получатели - предварително определени от клиента негови контрагенти, към които той периодично извършва плащания.

Първоначалното създаване и последващо редактиране на списъците с повтарящи се операции и с доверени получатели обаче изисква прилагане на задълбочено установяване на идентичността. Друга възможност за прилагане на изключение от процедурата на задълбочено установяване на идентичност е предвидена за безконтактни картови плащания до определена стойност.

- Какво трябва да ми съобщават в случай на превалутиране при плащане с карта и при кредитен превод? Това ще се отрази ли на таксите за обслужване?

- През месец април следващата година предстои да влязат в сила определени разпоредби, свързани с изисквания за по-добра информираност на клиента по отношение на разходите за превалутиране при картовите плащания и при електронните кредитни преводи.

В тези случаи преди инициирането на платежната операция на клиента ще бъде предоставяна, безплатно и по разбираем начин, информация относно таксите за услугите по превалутиране, както и за сумата, която се заплаща на получателя, изразена в паричната единица, използвана от получателя, и в паричната единица на сметката на платеца. По този начин ще се повиши прозрачността и ще се осигури съпоставимост в случаите, в които клиентът е изправен пред избор между различни възможности за превалутиране.

- Мога ли да търся комисията по разрешаване на платежни спорове и кога? Има ли промени в нейния статут заради новите режими?

- В случай на възражение относно предоставяне на платежни услуги ползвателите следва да се обърнат към обслужващия ги доставчик на платежни услуги. Доставчикът е длъжен да уведоми клиента писмено за решението си по възражението в срок до 15 работни дни.

По изключение, когато доставчикът на платежни услуги не може да се произнесе в този срок по независещи от него причини, той е длъжен да изпрати на ползвателя на платежни услуги отговор, в който ясно да посочи причините за забавата. В този отговор доставчикът следва да определи и срок, ненадвишаващ 35 работни дни от получаването на жалбата, в който ползвателят на платежни услуги ще получи решението му.

Споровете могат да бъдат отнасяни за разглеждане и до Помирителната комисия за платежни спорове, но задължително условие за това е клиентът първо да се е обърнал към своя доставчик. Изисква се същият спор да не е бил отнесен за разрешаване пред съд, арбитражен съд или друг орган за извънсъдебно разрешаване на спорове. Помирителното производство при комисията е безплатно.

Споделете

CAPTCHA изображение
МВФ: Вдигнете данък сгради и осигурителен доход

МВФ: Вдигнете данък сгради и осигурителен доход

Неравенството в България расте, вместо да намалява България може да увеличи леко държавните разходи и да си позволи лек бюджетен дефицит. Условието обаче е парите да се вложат в смислени инвестиции - образование, здравеопазване, социални грижи. Средствата за по-високите разходи могат да дойдат от по-добра събираемост на ДДС

Средната заплата в IT сектора мина 3 бона

Средната заплата в IT сектора мина 3 бона

Президент, премиер и депутати получиха почти 10% увеличение За първи път в България средна работна заплата премина границата от 3000 лв. Това е станало със заплатите на работещите в IT сектора, които през четвъртото тримесечие са достигнали 3090 лв., сочат данни на НСИ, публикувани в четвъртък. През същия период на предходната година заплатите на

За британска работна виза трябва да печелим поне 23 000 паунда

За британска работна виза трябва да печелим поне 23 000 паунда

Повече точки ще се дават на завършили на Острова и говорещи добре английски Европейските граждани, които искат да влизат във Великобритания от следващата година, за да работят, ще трябва да кандидатстват за виза. А за да я получат, ще е необходимо да предоставят доказателства, че могат да изкарат поне 23 000 паунда на година

След Брекзит: Великобритания не иска нискоквалифицирана работна ръка от чужбина

След Брекзит: Великобритания не иска нискоквалифицирана работна ръка от чужбина

Великобритания няма да допуска нискоквалифицираната работна ръка от чужбина и ще изисква от всички квалифицирани работници, желаещи да работят в кралството, да имат предложение за работа, да отговарят на стандартите за заплащане и да владеят английски, предаде Ройтерс. "Нашата нова имиграционна система ще затвори кранчето за нискоквалифицираната

Напредък! Разширяват софийското околовръстно от “Цар Борис III" до “Люлин” (Обзор)

Напредък! Разширяват софийското околовръстно от “Цар Борис III" до “Люлин” (Обзор)

Проектът ще струва около 300 млн. лева, обявяват търга до месеци Проектирането и разширението на околовръстното шосе в София от булевард “Цар Борис III” до “Люлин” ще струва около 250-300 млн. лв. Поръчката се очаква да бъде пусната в следващите месеци. Новината стана ясна в неделя, когато премиерът Бойко Борисов инспектира разширението на

От май с метро от “Красно село” до Попа - за 5 минути, през лятото пускат още 3 станции (Видео)

От май с метро от “Красно село” до Попа - за 5 минути, през лятото пускат още 3 станции (Видео)

Метрото от “Красно село” до бул. “Патриарх Евтимий” тръгва през май. Това сочи последният график за изпитанията по трасето, които трябва да бъдат направени преди пускането на участъка в експлоатация. Заедно с шефа на “Метрополитен” ЕАД проф. Стоян Братоев екип на “24 часа” проследи тестовете в 3 от общо 5-те станции

АКТУАЛНО

Купуват се повече евро, но парите си остават в банките (Обзор)

Борисов: Ще се радвам да знам за кои енергийни проекти са говорили Радев и Путин

С удоволствие бих научил за кои енергийни проекти между България и Русия са говорили, защото това ми е важно и сигурно трябва нашите министри да ги изпълняват. Това каза пред журналисти в Брюксел премиерът Бойко Борисов преди началото на обсъжданията за многогодишната финансова рамка на ЕС, предаде „Фокус“

Домбровскис: България ще влезе в ERM II с няколко месеца закъснение

България най-вероятно ще се присъедини към валутния механизъм ERM II с няколко месеца по-късно от обявения срок - края на април. Това заяви пред БНР зам.-председателят на Европейската комисия Валдис Домбровскис, след като по-рано през седмицата той е разговарял с финансовия министър Владислав Горанов

Панагюрище преговаря с руснаци за изграждането на завод за електрически автобуси

Панагюрище преговаря с руски инвеститори за изграждането на завод за производството на електрически автобуси. Ако преговорите завършат успешно и проекта се осъществи в града ще бъдат разкрити нови 140 работни места, съобщи кметът на Панагюрище Никола Белишки. Автобусите са съвмества разработка на руски и финландски инженери

Фандъкова: Даваме 500 000 лв. годишно на АПИ за поддръжка, за да няма винетки

Половин милион лева годишно ще плаща Столичната община на Агенция “Пътна инфраструктура” за поддръжката на 11 пътни участъка от републиканската мрежа. София ще плаща част от нужните средства за отсечките, сред които северната скоростна тангента, за да не се налага част от жителите на районите “Нови Искър”, “Кремиковци”

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Проф. Олег Асенов: Северната тангента без винетки, но с толтакса

„Еърбъс” съкращава хиляди работни места в цяла Европа

Базираното в Германия дъщерно дружество на „Еърбъс” – „Defense and Space”, заяви, че е в процес на "преструктуриране" след големи финансови загуби. От компанията обявиха, че планират да съкратят 2362 работни места през следващите две години, съобщи "Дойче Веле". Европейската многонационална компания ще съкрати 829 работни места в Германия

Красимир Коев: 12 български контейнера с вино чакат за влизане в Китай

12 български контейнера вино има в момента, което чака да бъде административно освободено за влизане на пазара в Китай. Наблюдавайки тези пусти улици в страната, не работят голяма част от ресторантите и магазините, има затруднение, но се надявам, че скоро всичките тези неща ще отшумят. Това коментира пред БНТ директорът на Изпълнителната агенция

Петя Аврамова: Проблемът с винетките дойде от липса на комуникация

"Има и такива критични моменти. Проблемът на АПИ е липсата на комуникации с районите в София. Още от миналата година от Нови Искър поискаха да пътуват без винетки. Тогава премиерът каза, че общините, които искат това да стане да поддържат тези пътища и така ще стане. И Варна, Шумен, Белица, Челопеч и още няколко общини го направиха

Проф. Валери Димитров: Златното покритие на лева е в евро

Валутният борд се оказа изключително успешен и хората се страхуват при промени, че ще загубят спестяванията си, каза пред Би Ти Ви проф. Валери Димитров. . Според него няма риск, защото България ще влезе в чакалнята с фиксирания си курс според решението на сегашното Народно събрание. Той прогнозира, че едва ли следващият парламент ще вземе друго

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

На 23 февруари последно може да се купи седмична е-винетка за камиони и автобуси

Само в страната са пътували повечето българи през четвъртото тримесечие на 2019 г.

През четвъртото тримесечие на 2019 г. 1302.5 хил. български граждани са направили туристически пътувания, показват предварителни данни на Националния статистически институт. Преобладаващата част от тях - 81.1 на сто, са пътували само в страната, 17.1 на сто - само в чужбина, а 1.8 на сто са пътували както в страната, така и в чужбина

Пълна проверка веднага на ВиК фирмите поиска от КЕВР прокуратурата (Обзор)

Регулаторът трябва да прегледа изпълнението на бизнесплановете и дали не се краде при ремонтите Върховна административна прокуратура (ВАП) възложи на Комисията за енергийно и водно регулиране (КЕВР) да провери незабавно състоянието на мрежата за водоснабдяване и канализация в страната. Разпореди ѝ още да инспектира включително изграждането на

Гласят бивше вице на Герджиков за член на КРС

Бившият вицепремиер в служебното правителство на Огнян Герджиков - Деница Златева, е една от номинациите за членове на Комисията за регулиране на съобщенията (КРС). Тя е предложена от парламентарната група “БСП за България”. Златева беше отговарящ за българското председателство на ЕС в кабинета на Герджиков

Dior и Fendi ще плащат рекордни наеми за бутиците си в Милано

Двете модни марки Dior и Fendi ще плащат рекордни наеми за бутиците си в най-популярното в света търговско пространство Галерия "Виктор Емануил" в Милано. Двете компании спечелиха безпрецедентен търг, пише "Гардиън". Френската модна къща Dior ще харчи малко над 5 млн. евро годишно през следващите 18 години

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ