Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

  • 0
authorАвтор: Христо Николов
Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

Един от малкото финансови продукти, които съществуват от десетилетия на българския пазар и са се ползвали от българите и по времето на социализма, е застраховката „Живот“ със спестовен елемент.

Много родители през 60-те, 70-те и 80-те години на миналия век се опитваха да осигуряват на децата си някакви прилични суми при навършване на 18-годишна възраст, заделяйки по 10-20 лева на месец в продължение на години. Това се правеше в ДЗИ. Но през 70-те и особено през 80-те години прилично изглеждащата навремето сума от 500 или 1000 лева, вече нямаше същата стойност. А в края на 80-те години и през 90-те хората взимаха на подбив тези полици. Защото с парите, които уж трябваше да осигурят образованието на подрастващия, най-често можеха да се купят просто чифт обувки и то не от най-хубавите.

Животозастраховката със спестовен елемент днес е доста популярен финансов продукт, който няма много общо с едновремешния. С намаляването до минимум на лихвите по депозитите, тя изглежда все по-привлекателно средство за спасяване на парите ни. Има и определено повече предимства в сравнение с много други финансови продукти.

При настъпване на събитие, покрито по условия на застраховката, застрахователят следва да изплати съответната сума или обезщетение, без това да се отрази на сумата, дължима при изтичане срока на застраховката, т.е. при реализиране на някой от покритите по условията на застраховката рискове, платимите суми и обезщетения биха могли да надвишат значително, а в някои случаи и многократно, платените по застраховката премии. Именно тази особеност на спестовните застраховки е основната характеристика на тези финансови продукти, която ги отличава от други, макар и на пръв поглед сходни, продукти, като банковия депозит и доброволното пенсионно осигуряване, при които клиентът може да получи единствено само лихвен доход, респ. доход по индивидуалната партида.

Но преди всичко застраховката „Живот“ със спестовен елемент осигурява една гарантирана доходност. Всички застрахователи, които я предлагат на нашия пазар, вписват точната сума, която ще бъде изплатена в края на периода на полицата. Върху тази гарантирана доходност много от тях изплащат и по-висока сума в зависимост от това как са управлявали тези пари.

Нито една банка не може да гарантира, че за такъв дълъг срок – обикновено 10-15 а често и 20 години, лихвите по депозитите ще са винаги достатъчно високи. А и че изобщо ще са положителна величина.

Но дори депозитите да са винаги на плюс, от няколко години у нас доходите от лихви се облагат. При животозастраховката, лицето,което плаща вноските, получава данъчна преференция – до 10% от данъчнооблагаемия приход на всички физически лица в България са освободени от данък, ако лицето е инвестирало в застраховка „Живот“.
Когато срокът на полицата изтече, лицето, което получава натрупаната сума, плаща данък. Той е 10% ако срокът е бил до 15 години и 7% ако е бил по-дълъг. Това е направено с цел да се поощри сключването именно на дълосрочни застраховки.

Обикновено спестовната застраховка „Живот“ се склюва от родителя в полза на детето, като срокът се съобразява с това то да е навършило 18 години, когато ще получи сумата.

Но не е задължително да е само в полза на детето. Застраховка „Живот“ може да се сключи в полза на произволно лице, с което застраховащият няма роднинска връзка, при това без роднините му да разберат, защото застрахователят пази тайната за сключения договор. Застрахователите по принцип не събират информация каква е връзката между този, който плаща вноските и този, който ще получи сумата накрая. Така че този тип финансов продукт е чудесно средство за финансово осигуряване на внуци, на далечни роднини или на хора, с които сме в съжителство макар и без брак.

Ако настъпи събитие

На пазара няма и друг финансов продукт, който едновременно да носи доход и да осигурява застраховащия в случай на настъпило застрахователно събитие. Почти без изключение компаниите, които предлагат животозастраховка със спестовен елемент, не прекъсват застраховката, ако плащащият сумите се разболее или получи трайно намаление на работоспособността си, вследствие на което не може повече да плаща вноските. В такъв случай плащането им се поема от компанията, докато трае полицата и накрая ползващото лице пак получава гарантираната сума.

Само че в това отношение има доста съществени разлики между самите компании и човек трябва задължително да се запознае подробно с офертите и да прочете общите условия за тези услуги. Защото някои компании поемат плащането на вноските при загуба на 30% от работоспособността, а други – чак при над 70%. Някои имат условие това да е настъпило вследствие на злополука, други допускат и вследствие на заболяване, а трети признават и заболяване, и злополука.

Общите условия трябва да се прочетат внимателно и защото някои застрахователи могат да оспорят невъзможността на лицето да продължи да работи, т.е. да има доход, с който да продължи да плаща вноските. Защото някъде определението гласи „при загуба на каквато и да е възможност за работа“, но другаде третират и само загубата на възможността човек да продължи да упражнява досегашната си професия.

Има и такива, които изобщо не поемат плащането на вноските и даже няма да платят събраната до момента сума, защото не е настъпил все още периодът, в който застраховката има откупна стойност. Възможностите са най-различни и е хубаво когато се сравняват условията, да се ползва независим консултант. Защото най-често човек не може да разбере от самото четене на общи условия какво го очаква в определена ситуация, която на пръв поглед е хипотетична.

Освен това има и разнообразие в покритието, което се прави. Някои застрахователи поемат грижата, ако застраховащият попадне в болница или имат отделно покритие, ако е в терминален стадий на смъртоносна болест и има нужда от болнични грижи. Предвиждат се и покрития при инсулт, при трансплантация на органи, при нужда от хемодиализа – възможностите са най-различни и всяко от тях има различна цена.

Да спасим парите от инфлацията

Никой не е създал все още гаранция срещу инфлацията. Независимо дали застраховката ще бъде в левове, евро или долари, 20 години са доста дълъг срок и е неизбежно гарантираната сума накрая да няма същата стойност като в началото на полицата.

Затова всички застрахователи правят всяка година индексация на вноските, свързана обикновено с инфлацията. Това означава, че и гарантираната сума се увеличава. Дали застраховащият ще се съгласи обаче с индексацията е въпрос на негово желание.
Самите застрахователи казват, че хората в България масово не разбират нуждата от индексация и не са склонни да увеличават вноските, независимо, че примерно става въпрос за 2-3 лева на месец. Обикновено отговарят на тези писма от застрахователя с довода, че искат да плащат толкова за колкото са се споразумели в началото и са вписали в полицата.

Друг подход за преодоляване на инфлацията е по-активното управление на парите. Това се прави чрез съчетаването на застраховката с инвестиционни елементи, които дават възможност на застраховащият да избере точно в какви 

Повече - в книжното тяло

Споделете

CAPTCHA изображение
Бизнесмен ще прави частно летище до Кондофрей

Бизнесмен ще прави частно летище до Кондофрей

В ГВА е внесен за одобрение генерален план за превръщане на летателна площадка в аеропорт Собствениците на летателната площадка при радомирското село Кондофрей имат намерение да я разширят до частно летище. За това инвестиционно намерение съобщи министърът на транспорта Росен Желязков. Изявлението му бе по повод реакцията на лидера на БСП

“Самсунг” приключи сделката за соларните си централи  у нас

“Самсунг” приключи сделката за соларните си централи у нас

“Самсунг Си енд Ти корпорейшън” е приключила на 7 януари продажбата на шестте соларни парка от 43 мегавата в България. Те вече са собственост на чешката “Портанеро инвест” и люксембургското подразделение на геманската “КейГал И Ес Пи Еф 4 холдинг”. Цената не е обявена, но това е най-голямата сделка с продажба на соларни паркове в България от 2012

74% от шведските  фирми у нас планират  разширение на бизнеса

74% от шведските фирми у нас планират разширение на бизнеса

74% от шведските фирми, работещи в България, планират да разширят бизнеса си тук през следващите 3 години, като 60% от онези сред тях, които имат производствени бази тук, възнамеряват да инвестират още в тях. Това гласят резултатите от проучване сред шведския бизнес, представено в четвъртък вечерта на неформална сбирка в столичен клуб по повод

НАП: Хазната губи над 1 млрд. лева годишно заради фалшиви касови бележки

НАП: Хазната губи над 1 млрд. лева годишно заради фалшиви касови бележки

Държавната хазна губи над един милиард лева годишно заради укриване на обороти чрез фалшиви касови бележки, заяви за БНР  говорителят на Националната агенция за приходите Росен Бъчваров. По думите му, ако компаниите започнат подготовка за подмяна на касови апарати през януари, няма да имат проблем да изпълнят изискването на закона до края на март.

Тунел за 4,6 милиарда долара , който минава по дъното на морето, откриха в Хонконг (Видео)

Тунел за 4,6 милиарда долара , който минава по дъното на морето, откриха в Хонконг (Видео)

Нов автомобилен тунел на стойност 4,6 милиарда долара бе открит днес в центъра на Хонконг, предаде ТАСС, цитирана от БТА. Според съобщение на местните власти осъществяването на инфраструктурния проект е отнело десет години. Тунелът с дължина 3,7 км преминава по северния бряг на остров Хонконг, а отчасти и по дъното на морето.

26-има имат толкова пари, колкото половината най-бедно население в света

26-има имат толкова пари, колкото половината най-бедно население в света

Концентрацията на богатството се е увеличила още повече през 2018 година и 26-имата милиардери вече притежават толкова пари, колкото и половината най-бедно население в света. Това се посочва в доклад на неправителствената организация Оксфам, цитиран от АФП, съобщава БТА. Оксфам призовава държавните да облагат най-богатите хора.

АКТУАЛНО

Пускат септември още 9 км от “Хемус” - с 6 месеца по-рано

Добавят двойния стандарт към “черния списък” на ЕС (Обзор)

10 млн. евро глоба при нелоялната практика Двойният стандарт на храните и други стоки да се добави към “черния списък” на нелоялните търговски практики. Това решиха евродепутатите след гласуване в комисията по вътрешен пазар към Европарламента (ЕП). Актуализираните правила трябва да бъдат гласувани и от целия парламент.

Първият опит за пълнене на тръбата с газ от “Турски поток” не успя - намаляват цената за резервиране за 20 г.

Трите обвързващи оферти не покриват нужните 2,76 млрд. лв. за строителство на новите тръби “Булгартрансгаз” намали цената за резервиране на 90% от капацитета на газопроводите, по които ще се транспортира газът от “Турски поток”, след като първата фаза от пазарния тест с обвързащи оферти не завърши с успех.

Нови трудови договори иска бизнесът - освен заплатата да пише колко струва всеки работник (Обзор)

Осигуровките - поравно вместо 60/40 НОИ да плаща и първите 3 дни болнични Нов тип трудови договори ще поиска бизнесът от държавата. Това стана ясно в сряда, когато четирите големи работодателски организации - КРИБ, АИКБ, БСК и БТПП, обявиха приоритетите си за 2019 г. Идеята е във всеки договор да се вписват две числа - общият разход за труд и

Министър Караниколов: Сигурен съм, че инвестициите в България не падат

Противно на публикуваните от БНБ данни, преките чуждестранни инвестиции в България не спадат, а даже има ръст. Това е мнението на икономическия министър Емил Караниколов. В студиото на „Лице в лице” по bTV, той подчерта, че централната банка представя прогнозни данни, които подлежат на 15-месечна корекция.

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Стилиян Кротнев, директор в МВР, вероятно ще оглави АПИ

"Мерцедес" и "БМВ" може да се обединят?

Автомобилните гиганти "Мерцедес" и "БМВ" може да обединят усилията си около разработката на следващо поколение коли между "БМВ" 1 и "Мерцедес" А-клас. Това ще бъде само част от едно по-широко сътрудничество, което ще включва и технологията за самоуправляващи се автомобили, твърди германското издание Handelsblatt, цитирано от Automotive News Europe.

„Български морски флот" очакват още 3 кораба през 2018 г.

„Български морски флот" очакват през тази година да получат три 45 хиляди тонни кораба. Това съобщи собственикът на морския флот Кирил Домусчиев в социалната мрежа Фейсбук, след като БМФ получи кораба „Рожен“ в Нантонг, Китай : "Поредната нова придобивка, Приятели! Освен "Рожен" тази година чакаме да получим от корабостроителницата още три 45

Война на кафетата в Китай

Starbucks влезе в Китай преди 20 години с обещанието да отваря в страната едно кафене на всеки 15 часа. Смел местен конкурент, Luckin Coffee, днес иска да детронира американската компания като открива едно . . . на всеки три часа и половина. Динамиката на стартъпа успя да привлече потребители с неговите многобройни купони за намаления.

Работодателите искат нов тип трудови договори

Работодателските организации настояват осигурителните вноски да бъдат разпределяни поравно между работодатели и работници. Според бизнеса това няма да се отрази на заплатите, защото ще бъде компенсирано от увеличение на трудовите възнаграждения, предава БНР. За целта, с промени в Трудовия кодекс, може да бъдат въведени нов тип трудови договори,

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

Повече от 38 млн. лв. са заложени за новия бул. "Левски" във Варна

България е изнесла със 162% повече ток през месец януари от 2018 г.

България е изнесла със 162.03 процента повече ток за периода 01.01.2019 г. - 20.01.2019 г. спрямо 01.01.2018 г. - 20.01.2018 г. Това сочат последните оперативни данни на Електроенергийния системен оператор /ЕСО/. Данните показват, че от 1 януари 2019 г. до 20 януари страната ни е изнесла 254 434 мегаватчаса /MWh/ електроенергия,

Джак Ма бе избран за най-добър бизнесмен от „Форин полиси"

Основателят на „Алибаба" Джак Ма бе включен в листата на „100-те водещи световни мислители" на американското списание „Форин полиси". Той е единственият китайски предприемач в нея, уточнява bulgarian.cri.cn. Листата е разделена в 10 категории, сред които отбрана и сигурност, енергетика и климат, технологии, икономика и бизнес, наука и здраве.

Декларациите с баркод сами смятат дължимия данък

Ако подадат декларациите си по електронен път до 31 януари 2019 г., физическите лица могат да ползват 5% отстъпка върху данъка за довнасяне по годишната си данъчна декларация, но не повече от 500 лв. Годишната декларация за облагане на доходите с баркод вече е публикувана на интернет страницата на НАП – www.nap.bg.

ЕК ще предупреди България за даването на паспорти срещу инвестиции

Европейската комисия ще предупреди България заради практики за даването на паспорти на чужденци срещу инвестиции.  Според агенция "Ройтерс" това е заложено в доклад, който се очаква да бъде публикуван в сряда. Агенцията разполага с чернова на документа, в който комисията твърди, че практиката богати чужденци да получават гражданство или постоянно

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ