Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

  • 0
authorАвтор: Христо Николов
Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

Един от малкото финансови продукти, които съществуват от десетилетия на българския пазар и са се ползвали от българите и по времето на социализма, е застраховката „Живот“ със спестовен елемент.

Много родители през 60-те, 70-те и 80-те години на миналия век се опитваха да осигуряват на децата си някакви прилични суми при навършване на 18-годишна възраст, заделяйки по 10-20 лева на месец в продължение на години. Това се правеше в ДЗИ. Но през 70-те и особено през 80-те години прилично изглеждащата навремето сума от 500 или 1000 лева, вече нямаше същата стойност. А в края на 80-те години и през 90-те хората взимаха на подбив тези полици. Защото с парите, които уж трябваше да осигурят образованието на подрастващия, най-често можеха да се купят просто чифт обувки и то не от най-хубавите.

Животозастраховката със спестовен елемент днес е доста популярен финансов продукт, който няма много общо с едновремешния. С намаляването до минимум на лихвите по депозитите, тя изглежда все по-привлекателно средство за спасяване на парите ни. Има и определено повече предимства в сравнение с много други финансови продукти.

При настъпване на събитие, покрито по условия на застраховката, застрахователят следва да изплати съответната сума или обезщетение, без това да се отрази на сумата, дължима при изтичане срока на застраховката, т.е. при реализиране на някой от покритите по условията на застраховката рискове, платимите суми и обезщетения биха могли да надвишат значително, а в някои случаи и многократно, платените по застраховката премии. Именно тази особеност на спестовните застраховки е основната характеристика на тези финансови продукти, която ги отличава от други, макар и на пръв поглед сходни, продукти, като банковия депозит и доброволното пенсионно осигуряване, при които клиентът може да получи единствено само лихвен доход, респ. доход по индивидуалната партида.

Но преди всичко застраховката „Живот“ със спестовен елемент осигурява една гарантирана доходност. Всички застрахователи, които я предлагат на нашия пазар, вписват точната сума, която ще бъде изплатена в края на периода на полицата. Върху тази гарантирана доходност много от тях изплащат и по-висока сума в зависимост от това как са управлявали тези пари.

Нито една банка не може да гарантира, че за такъв дълъг срок – обикновено 10-15 а често и 20 години, лихвите по депозитите ще са винаги достатъчно високи. А и че изобщо ще са положителна величина.

Но дори депозитите да са винаги на плюс, от няколко години у нас доходите от лихви се облагат. При животозастраховката, лицето,което плаща вноските, получава данъчна преференция – до 10% от данъчнооблагаемия приход на всички физически лица в България са освободени от данък, ако лицето е инвестирало в застраховка „Живот“.
Когато срокът на полицата изтече, лицето, което получава натрупаната сума, плаща данък. Той е 10% ако срокът е бил до 15 години и 7% ако е бил по-дълъг. Това е направено с цел да се поощри сключването именно на дълосрочни застраховки.

Обикновено спестовната застраховка „Живот“ се склюва от родителя в полза на детето, като срокът се съобразява с това то да е навършило 18 години, когато ще получи сумата.

Но не е задължително да е само в полза на детето. Застраховка „Живот“ може да се сключи в полза на произволно лице, с което застраховащият няма роднинска връзка, при това без роднините му да разберат, защото застрахователят пази тайната за сключения договор. Застрахователите по принцип не събират информация каква е връзката между този, който плаща вноските и този, който ще получи сумата накрая. Така че този тип финансов продукт е чудесно средство за финансово осигуряване на внуци, на далечни роднини или на хора, с които сме в съжителство макар и без брак.

Ако настъпи събитие

На пазара няма и друг финансов продукт, който едновременно да носи доход и да осигурява застраховащия в случай на настъпило застрахователно събитие. Почти без изключение компаниите, които предлагат животозастраховка със спестовен елемент, не прекъсват застраховката, ако плащащият сумите се разболее или получи трайно намаление на работоспособността си, вследствие на което не може повече да плаща вноските. В такъв случай плащането им се поема от компанията, докато трае полицата и накрая ползващото лице пак получава гарантираната сума.

Само че в това отношение има доста съществени разлики между самите компании и човек трябва задължително да се запознае подробно с офертите и да прочете общите условия за тези услуги. Защото някои компании поемат плащането на вноските при загуба на 30% от работоспособността, а други – чак при над 70%. Някои имат условие това да е настъпило вследствие на злополука, други допускат и вследствие на заболяване, а трети признават и заболяване, и злополука.

Общите условия трябва да се прочетат внимателно и защото някои застрахователи могат да оспорят невъзможността на лицето да продължи да работи, т.е. да има доход, с който да продължи да плаща вноските. Защото някъде определението гласи „при загуба на каквато и да е възможност за работа“, но другаде третират и само загубата на възможността човек да продължи да упражнява досегашната си професия.

Има и такива, които изобщо не поемат плащането на вноските и даже няма да платят събраната до момента сума, защото не е настъпил все още периодът, в който застраховката има откупна стойност. Възможностите са най-различни и е хубаво когато се сравняват условията, да се ползва независим консултант. Защото най-често човек не може да разбере от самото четене на общи условия какво го очаква в определена ситуация, която на пръв поглед е хипотетична.

Освен това има и разнообразие в покритието, което се прави. Някои застрахователи поемат грижата, ако застраховащият попадне в болница или имат отделно покритие, ако е в терминален стадий на смъртоносна болест и има нужда от болнични грижи. Предвиждат се и покрития при инсулт, при трансплантация на органи, при нужда от хемодиализа – възможностите са най-различни и всяко от тях има различна цена.

Да спасим парите от инфлацията

Никой не е създал все още гаранция срещу инфлацията. Независимо дали застраховката ще бъде в левове, евро или долари, 20 години са доста дълъг срок и е неизбежно гарантираната сума накрая да няма същата стойност като в началото на полицата.

Затова всички застрахователи правят всяка година индексация на вноските, свързана обикновено с инфлацията. Това означава, че и гарантираната сума се увеличава. Дали застраховащият ще се съгласи обаче с индексацията е въпрос на негово желание.
Самите застрахователи казват, че хората в България масово не разбират нуждата от индексация и не са склонни да увеличават вноските, независимо, че примерно става въпрос за 2-3 лева на месец. Обикновено отговарят на тези писма от застрахователя с довода, че искат да плащат толкова за колкото са се споразумели в началото и са вписали в полицата.

Друг подход за преодоляване на инфлацията е по-активното управление на парите. Това се прави чрез съчетаването на застраховката с инвестиционни елементи, които дават възможност на застраховащият да избере точно в какви 

Повече - в книжното тяло

Споделете

CAPTCHA изображение
Китайският електрически автомобил Qiantu K50 дебютира на автошоуто в Ню Йорк (Видео)

Китайският електрически автомобил Qiantu K50 дебютира на автошоуто в Ню Йорк (Видео)

Китайският електрически автомобил Qiantu K50 направи дебюта си на Международното автошоу в Ню Йорк. Mullen Technologies, калифорнийска компания за електрически автомобили, ще бъде отговорна за сглобяването и продажбите на модела в Северна Америка, се казва в официално съобщение, цитирано от "Радио Китай".

Българинът живее все по-добре - вижте показателите, които го потвърждават

Българинът живее все по-добре - вижте показателите, които го потвърждават

Последните данни за доходите, разходите и потреблението на българските домакинства показват ясно, че стандартът на живот в страната и благосъстоянието на българските граждани продължава да се подобрява и през 2018 г., коментира Институтът за пазарна икономика (ИПИ). Тази тенденция като цяло е трайна от 90-те години насам,

Бизнесът със стари коли рухна

Бизнесът със стари коли рухна

С 9,2% са намалели регистрациите на употребяваните автомобили само от началото на годината Много от търговците на употребявани автомобили са пред фалит, след като от началото на годината бизнесът с вноса на стари коли още повече зацикли. С 9,2 процента са намалели регистрациите в България на возилата с пробег, сочи официалната статистика на МВР.

Xiaomi отвори първия си магазин в Букурещ

Xiaomi отвори първия си магазин в Букурещ

Китайската технологична компания Xiaomi отвори тази събота първия си официален магазин в румънската столица Букурещ, съобщи Радио Китай. Стотици местни жители се редяха на опашка с часове за церемонията по откриването на първия магазин на марката в страната. Той се намира в търговския център Mega Mall в източната част на Букурещ,

Строят високотехнологичен завод край Куклен

Строят високотехнологичен завод край Куклен

Произвеждат цифрови машини за цял свят Високотехнологичен завод с турско-немски капитали се изгражда край Куклен. Инвестицията е 12 милиона лева, а в предприятието ще бъдат наети 100 специалисти. Те ще правят цифрово-програмни машини, които ще се изнасят в цял свят. Очаква се през септември производството да стартира.

Отпадна търгът за продажбата на къщата на Баневи

Отпадна търгът за продажбата на къщата на Баневи

Търгът за продажбата на къщата, ползвана от Николай и Евгения Баневи, отпадна. Това е решение на частния съдебен изпълнител, а не на съда, предаде bTV. Причината – длъжникът – фирмата „Партнерс комерс”, е заявил, че е готов да изплати цялата сума по изпълнителното дело в размер на 2 милиона лева. Управител на фирмата е Николай Банев.

АКТУАЛНО

България прави конгресно бюро, за да привлича световни форуми (Обзор)

Тестват влаковете по новоизграденото трасе от третия лъч на метрото

На 24.04.2019г започват единични изпитания на новите метровлакове модел Инспиро, произведени от фирма „Сименс“ в част от трасето на метрото. Метровлаковете ще се движат в участъка „Депо Земляне“ - метростанция „ Красно село“- метростанция „Бул.България“, съобщиха от пресцентъра на Столична община. Кметът на Столичната община Йорданка Фандъкова ще

Петролът поскъпна с 25%, а цените на зърното падат

От началото на годината цената на пшеницата пада, макар в други години тенденцията да е за поскъпване на зърното, каза пред журналисти Васил Симов, главен изпълнителен директор на Софийската стокова борса /ССБ/. Основната причина са очакванията на експертите за добра реколта, която да стигне до 758 млн. тона.

Китай ще продължи сътрудничеството със съответните страни по „Един пояс, един път"

С приближаването на втория форум на високо равнище за международното сътрудничество по „Един пояс, един път" на 22 април в Пекин работната група за стимулиране изграждането на инициативата публикува документ със заглавие „Инициатива за съвместно изграждане на „Един пояс, един път": Напредък, принос и перспективи", предава bulgarian.cri.cn.

Стартъп е първата фирма с ваучер за излизане на борсата

Български производител на биометрични технологии е първата компания, одобрена по схемата за финансова подкрепа за излизане на Българската фондова борса. Ваучерът на стойност 50 хил. лв. бе връчен на изпълнителния директор на “Биодит” Юлиан Софрониев от шефа на агенцията за малки и средни предприятия Бойко Таков.

БИЗНЕС НОВИНИ

НЕ ПРОПУСКАЙ

Дългът на България за 2018 г. е 24 430 млн. лв.

82% ръст на чуждестранните туристи в София от 2008 до 2018 г.

Столичният кмет Йорданка Фандъкова каза по време на шестата годишна среща на Националния борд по туризъм /НБТ/, че все по-често центърът на града е изпълнен с туристически групи от чужденци, както и с гости от страната. София се променя и става все по-привлекателна за туристи, като за периода 2008 - 2018 г.

Вносът и цената на свинското месо в Китай се очаква да нараснат през следващите 2 години

Поради намалените местни доставки на свинско месо, след избухването на африканския свински грип, вносът на продукта в Китай се очаква да се повиши рязко до исторически нива през следващите две години, сочи доклад публикуван в събота, предава bulgarian.cri.cn. Вносът на свинско в Китай се предвижда да достигна 1,7 милиона тона тази година,

Бойко Борисов: Убеден съм, че с построяването на "Хемус" БВП ще се вдигне с поне 10-20%

"Чували сме всякакви глупости за "Хемус" - въобще няма проекти, никой никога не е мислил да прави "Хемус". Аз съм убеден, че с построяването на "Хемус" БВП на страната ще се вдигне с поне 10-20%", коментира премиерът Бойко Борисов. "До края на 2020 г. ще минем и Плевен. След това изпълняваме и другите проекти, за да вържем и Търговище,

Великден идва с дъждове

Валежите по празниците ще бъдат най-интензивни в Западна България, но до петък на много места в страната температурите ще надхвърлят 20 градуса. Това каза Анастасия Стойчева, ръководител отдел "Метеорологични прогнози" в НИМХ, пред БНТ. Тази сутрин температурите са в доста широки граници - от 1° в североизточните райони до 10-11° в крайните

ОЩЕ ОТ БИЗНЕС НОВИНИ

Банкери: Моментът е подходящ за инвестиране в хотели

България ще прави национално конгресно бюро

Предстои България да създаде свое национално конгресно бюро – организация, която да обедини различни конгресно-културни центрове, хотели и туроператори, и те да работят заедно за привличане тук на големи международни събития. Това стана ясно по време на шестата годишна среща на Националния борд по туризъм.

82% ръст на чуждестранните туристи в София от 2008 до 2018 г.

Столичният кмет Йорданка Фандъкова каза по време на шестата годишна среща на Националния борд по туризъм /НБТ/, че все по-често центърът на града е изпълнен с туристически групи от чужденци, както и с гости от страната. София се променя и става все по-привлекателна за туристи, като за периода 2008 - 2018 г.

Вносът и цената на свинското месо в Китай се очаква да нараснат през следващите 2 години

Поради намалените местни доставки на свинско месо, след избухването на африканския свински грип, вносът на продукта в Китай се очаква да се повиши рязко до исторически нива през следващите две години, сочи доклад публикуван в събота, предава bulgarian.cri.cn. Вносът на свинско в Китай се предвижда да достигна 1,7 милиона тона тази година,

Търсим инвеститор за конгресна зала в Слънчев бряг

По време на предстоящия в края на май туристически форум в курорта Слънчев бряг ще промотираме търсенето на инвеститор, който да вложи пари в изграждането на конгресен център в района на курорта Слънчев бряг. Това съобщи министърът на туризма Николина Ангелкова при откриването на шестата годишна среща на Националния борд по туризъм в хотел

АКТУАЛНО ОТ БИЗНЕС НОВИНИ